El pasado 18 de agosto, Bernardo Arce, CEO de Rayo Credit Costa Rica y presidente de ASOCOMI, dio el discurso de apertura en la tercera edición del Fintech Summit Costa Rica 2026, organizado por CAMTIC y ASOCOMI, en el Crowne Plaza Sabana, en San José.
En su discurso de bienvenida se plantearon temas que abrieron la conversación sobre el estado actual del mercado financiero en Costa Rica. Los retos de las fintech y el acceso al crédito del país, entre ellos.
En esta nota repasaremos lo que se habló sobre regulación, cooperativas, inteligencia artificial, ciberseguridad y expansión regional.
Fintechs y reguladores en la misma mesa
Durante años, las fintechs y los reguladores costarricenses se miraron con desconfianza. Eso cambió. Ahora conversan directamente y construyen acuerdos juntos.
ASOCOMI, el gremio de microfinanzas que preside Arce, acompaña a más de medio millón de costarricenses fuera del sistema financiero formal y es parte de esa conversación. Así lo resume Arce:
“El cambio más grande es que SUGEF y las autoridades regulatorias pasaron de vernos como amenaza a vernos como parte del ecosistema financiero.
Hoy tenemos mesas de diálogo activas donde fintechs y reguladores construimos juntos el marco.
Por ejemplo, hoy podemos operar con originación 100% digital, integraciones con nómina y comunicación fluida con SUGEF que hace 5 años era impensable”.
En Rayo reconocemos que no todo está resuelto. En áreas como el scoring alternativo con inteligencia artificial, el marco regulatorio todavía está en evolución, sin reglas cerradas del todo, y es uno de los temas que sigue abierto en el diálogo entre fintechs y reguladores.
La alianza entre fintechs y cooperativas ya empezó
Las cooperativas y las fintechs suelen pensarse como modelos separados, casi opuestos. En el Summit surgió una idea distinta. Diego Loaiza, gerente de Wink, la plataforma 100% digital de la cooperativa Coopenae, fue uno de los expositores de esta edición sobre el tema.
Arce ya viene conversando con él sobre esto mismo. Para él, la complementariedad es natural. Las cooperativas tienen base de depósitos estable, relación de décadas con sus asociados y presencia territorial fuera del GAM.
Las fintechs aportan tecnología de originación digital, scoring alternativo y capacidad de escalar sin abrir sucursales.
Ya hay conversaciones serias en el país sobre alianzas donde la cooperativa mantiene su marca y su relación con el asociado, mientras el motor tecnológico corre por detrás.
“Fintechs potenciando a cooperativas”, resume Arce.
Inteligencia artificial e inclusión financiera
Un buró de riesgo tradicional no puede evaluar a alguien sin historial crediticio, y esa es la situación de la mayoría de la gente productiva en Centroamérica y Sudamérica. Arce lo explica así:
“Con IA aplicada a datos alternativos, como comportamiento móvil, patrones de pago de servicios y transaccionalidad, podemos evaluar riesgo con más precisión que un buró tradicional.
En Rayo ya estamos aprobando créditos a personas fuera del GAM que un modelo clásico habría rechazado, con tasas de default competitivas. El punto crítico es medir mejor.”
En agosto de 2026, cerca de 1 de cada 6 clientes que recibieron un préstamo de Rayo en Costa Rica vivía en Guanacaste, Puntarenas o Limón, provincias fuera del GAM.
En Costa Rica, donde la penetración de crédito formal fuera del GAM es baja, esa forma de medir el riesgo busca incluir a quien sí puede pagar y antes quedaba fuera solo por falta de historial.
El consumidor es el regulador que más pesa
Un consumidor costarricense que duda de la seguridad de una app no comparte su cédula, su salario ni sus datos bancarios, sin importar qué tan buena sea la oferta de crédito. Para Arce y para Rayo, esto no se negocia.
“Es lo primero. Sin ciberseguridad no hay negocio de crédito digital, punto. En Rayo trabajamos con partners de infraestructura como Cohesity y Salesforce. Un solo breach mediático destruye años de marca. La regulación exige mínimos, pero el consumidor es el regulador que más pesa. Si no confía, no aplica.”
Costa Rica como hub regional
El ecosistema costarricense combina algo que pocos países de la región tienen al mismo tiempo. Estabilidad institucional, talento técnico bilingüe, infraestructura digital sólida y un marco regulatorio relativamente claro frente a sus vecinos.
Hay fintechs costarricenses operando en Panamá, Guatemala y Colombia. Rayo es parte de ese movimiento: opera hoy en Costa Rica, Colombia y México, una expansión que construyó desde una base costarricense que le dio credibilidad regional. Arce lo proyecta así:
“En los próximos tres años vamos a ver más de esto. Fintechs costarricenses que se vuelven fintechs LATAM. El país tiene el ADN para eso, combina disciplina operativa con proximidad cultural latinoamericana.”
Lo que viene para el sector fintech en Costa Rica
El Fintech Summit Costa Rica 2026 mostró un sector que ya no discute si digitalizar el crédito, sino cómo hacerlo bien.
Reguladores que dialogan con el sector, cooperativas que se alían con la tecnología, e inteligencia artificial que apoya los procesos, fomentando la agilidad y la inclusión en los sistemas financieros.
Acerca de Rayo Credit
Rayo Credit es una fintech de crédito digital fundada en 2013 por los hermanos Arce, con presencia en Costa Rica desde 2014 y operaciones en Colombia y México. En Costa Rica ofrece préstamos personales en línea, con solicitud 100% digital y depósito en menos de 2 horas una vez aprobado. Conoce más en rayocredit.com/cr.
