En México, un país donde 32.2% de los adultos carecen de productos financieros formales (ENIF 2022), las fintech están transformando la inclusión financiera. Plataformas como Rayo Credit aprovechan el open banking para ofrecer créditos digitales rápidos a personas que los bancos tradicionales ignoran. Sin embargo, México enfrenta un desafío único: el paradoxo de la asimetría de datos, donde millones de no bancarizados tienen huellas digitales ricas pero carecen de historial crediticio. En este artículo, exploramos cómo el open banking, liderado por Rayo Credit, está resolviendo este problema y por qué es crucial para el futuro financiero de México.
¿Qué es el open banking y cómo funciona?
El open banking permite a instituciones financieras compartir datos de clientes (con consentimiento) mediante APIs seguras, reguladas en México por la Ley Fintech de 2018. Esto permite a fintech como Rayo Credit analizar datos alternativos, como transacciones en billeteras digitales o pagos recurrentes, para evaluar la solvencia de usuarios sin historial bancario.
Por ejemplo, un vendedor ambulante con pagos regulares a través de una app puede demostrar su capacidad de pago, algo imposible para los bancos tradicionales. En 2025, 60% de las fintech mexicanas integran APIs de open banking para personalizar servicios, según el Finnovista Fintech Radar México 2025.
“El open banking permite a las fintech ofrecer productos financieros más personalizados y accesibles, especialmente para personas no bancarizadas o subatendidas”, señala el Finnovista Fintech Radar México 2023.
El paradoxo de la asimetría de datos en México
México es único: mientras 70% de los mexicanos usan pagos digitales (Finnovista 2025), 43% no tienen cuentas bancarias (ENIF 2022). Esto crea una asimetría de datos inversa: los no bancarizados generan datos financieros ricos en plataformas digitales, pero carecen de historial crediticio tradicional. A diferencia de mercados como EE.UU., donde el acceso bancario precede a la adopción digital, México requiere un enfoque de open banking adaptado.
Rayo Credit aborda este paradoxo al analizar datos alternativos, como:
- Más de 37,000 transacciones aprobadas realizadas en la plataforma.
- Más de 35,000 pagos de servicios registrados.
- Variables de comportamiento como edad, nivel de ingresos y ubicación geográfica de los solicitantes.
Dato exclusivo: En 2024, 65% de los solicitantes aprobados por Rayo Credit habrían sido rechazados por bancos tradicionales debido a la falta de historial crediticio, según datos internos de Rayo.
El desafío de la exclusión financiera
Según la ENIF 2022:
- 32.2% de los adultos en México no tienen productos financieros formales (cuentas bancarias, seguros, AFORE, etc.).
- 62% de los adultos no están registrados en Buró de Crédito ni Círculo de Crédito.
- Más del 80% de adultos en localidades rurales pequeñas (menos de 2,500 habitantes) no tienen acceso pleno a servicios financieros formales. En poblaciones indígenas, el nivel de exclusión puede ser aún mayor.
Los bancos tradicionales, con procesos lentos y requisitos rígidos, no sirven a estas poblaciones. El open banking cambia esto al permitir evaluaciones rápidas y accesibles.
Comparación: Créditos tradicionales vs. Digitales
| Aspecto | Bancos tradicionales | Rayo Credit (Open Banking) |
| Tiempo de aprobación | 5-15 días | Menos de 24 horas |
| Requisitos | Historial crediticio, comprobantes | Datos alternativos (apps, pagos) |
| Tasa promedio | 25-40% anual | 15-30% anual (según perfil) |
| Proceso | Presencial, trámites extensos | 100% digital |
Fuente: Datos internos de Rayo Credit 2024 y análisis de mercado Finnovista 2025.
Beneficios de los créditos digitales vía open banking
Rapidez: Aprobación en menos de 24 horas (Rayo Credit: promedio de 12 horas en 2024).
Accesibilidad: 88.9% de los clientes de Rayo Credit son no bancarizados.
Transparencia: Tasas claras desde el inicio.
Seguridad: Cumplimiento con la Ley Fintech y estándares de ciberseguridad.
Personalización: Préstamos adaptados a cada perfil.
Dato Finnovista: En 2025, 45% de los usuarios de fintech prefieren créditos digitales por su velocidad frente a bancos tradicionales.
Para mejorar la evaluación crediticia de personas sin historial tradicional, Rayo Credit utiliza un Mapa de Elegibilidad Digital, que clasifica a los solicitantes en perfiles y adapta los criterios de análisis según su comportamiento financiero alternativo:
- Emprendedores no bancarizados: Se consideran ingresos y movimientos a través de aplicaciones de pago.
*Trabajadores informales: Se analizan flujos de ingreso frecuentes mediante depósitos, transferencias o recibos digitales.
*Jóvenes digitales: Se valoran transacciones en plataformas como Mercado Pago o billeteras electrónicas.
La postura de Rayo Credit: Un enfoque único para México
“El paradoxo de la asimetría de datos en México es una oportunidad, no un obstáculo. Al aprovechar datos digitales no tradicionales, estamos redefiniendo el acceso al crédito para millones”, dice Bernardo Arce, CEO de Rayo Credit. A diferencia de mercados globales, México necesita un open banking que priorice a los no bancarizados con huellas digitales activas, un enfoque que Rayo Credit lidera.
El futuro del open banking en México
Según Finnovista Fintech Radar México 2025, el mercado fintech crecerá a una tasa anual del 17% hasta 2030, con el open banking como motor. Esperamos:
- Mayor adopción de IA: 68% de las fintech ya usan IA para evaluar créditos.
- Open Finance: Ampliación a seguros y pensiones.
- Inclusión indígena: Soluciones adaptadas a comunidades con alta exclusión.
Un nuevo paradigma financiero
El open banking está resolviendo el paradoxo de la asimetría de datos en México, permitiendo que millones accedan a créditos digitales. Rayo Credit lidera esta revolución, ofreciendo soluciones rápidas y accesibles para no bancarizados. Solicita tu crédito digital hoy en Rayo Credit y descubre cómo puedes alcanzar tus metas en solo unas horas.
