Indice
Lo que vas a aprender en este artículo:
- Qué pasó realmente con el proyecto de ley de borrón y cuenta nueva en 2026
- Cuánto dura hoy un reporte negativo en Datacrédito o TransUnion bajo la norma vigente
- Qué tiene que pasar para que tu reporte desaparezca (y qué no lo borra)
- Qué opciones de crédito existen mientras tu reporte sigue activo
Si estás con un reporte negativo en centrales de riesgo en Colombia como Datacrédito o TransUnion. Y viste la noticia de que el Congreso hundió un proyecto de ley que te iba a aliviar el esa carga.
Pero hay una ley que lleva cinco años corriendo a tu favor sin que casi nadie lo sepa. Es la Ley 2157 de 2021, la que de verdad dice cuánto tiempo puede seguir esa marca en tu historial y hasta cuándo.
Te contamos qué pasó con el proyecto que se hundió, qué está vigente y qué puedes hacer si sigues con esa anotación activa.
¿Existe una ley que borra tu reporte negativo en centrales de riesgo en 2026?
No. El proyecto que iba a hacerlo se hundió en el Congreso en mayo de 2026. Lo único vigente es la Ley 2157 de 2021, que regula los plazos de esa anotación, no la borra.
El mito: que el Congreso aprobó, o está a punto de aprobar, una ley que borra la información negativa en Datacrédito o TransUnion.
La realidad: ese proyecto de ley estatutaria, conocido como “Borrón y Cuenta Nueva 2.0“, se radicó en 2025 en la Cámara de Representantes y buscaba justo eso, una condonación adicional para personas reportadas.
El Congreso lo hundió el 20 de mayo de 2026. Nunca se convirtió en ley. El alivio que muchos esperaban no llegó, y esa marca negativa de millones de colombianos sigue en las mismas condiciones que antes de la noticia.
Lo que sí existe, y no tiene nada que ver con ese proyecto, es la Ley 2157 de 2021. La cuál modificó la Ley 1266 de 2008, la ley que regula las bases de datos financieras en Colombia (también conocida como Ley de Habeas Data Financiero), y es la norma que hoy regula tu historial crediticio.
Está lleva vigente desde 2021 y no ha tenido ningún cambio a la fecha.
Si estás reportado en Datacrédito, TransUnion o Procédito por una obligación financiera, una tarjeta de crédito o un servicio, es esta la ley que decide cuánto tiempo puede aparecer ese dato y bajo qué condiciones.
Cuánto dura un reporte negativo según la norma vigente
De acuerdo con el artículo vigente, cualquier anotación negativa dura el doble del tiempo que tuvo una obligación en mora, contado desde el día en que pagas o te pones al día, siempre que la mora haya sido menor a dos años.
Por ejemplo, si dejaste de pagar una tarjeta de crédito durante seis meses y te pones al día el 16 de agosto de 2025, el reporte negativo puede seguir apareciendo hasta doce meses después, es decir hasta el 16 de agosto de 2026.
Por ejemplo, si dejaste de pagar una tarjeta de crédito durante seis meses y te pones al día el 16 de agosto de 2025, esa marca puede seguir apareciendo hasta doce meses después, es decir hasta el 16 de agosto de 2026.
Otro ejemplo, si la mora hubiera durado nueve meses en lugar de seis, se mantendría 18 meses, el mismo doble aplicado a un plazo distinto.
Los seis meses de mora se cuentan desde las fechas de pago que no cumpliste. Pero esos doce meses se cuentan después del pago, no desde que empezaste a fallar.
Si tu mora duró dos años o más, el doble ya no se aplica tal cual porque el resultado pasaría de 4 años. Ahí es cuando entra el tope. Esa anotación dura máximo 4 años desde que pagaste, sin importar el monto de la deuda.
Da igual si debías $200.000 o $20.000.000, el límite es el mismo para todos.
Hay un límite final que corre así nunca hayas pagado: a los 8 años contados desde que empezó tu mora, el dato desaparece por ley (lo fija el parágrafo 1 del mismo artículo).
Pero no es lo que te conviene esperar. Durante esos 8 años esa marca sigue activa y te puede sacar de la fila para un crédito hipotecario si quieres comprar vivienda, complicarte un crédito educativo si vas a estudiar, o bloquearte un contrato de arriendo y algunos procesos de contratación laboral.
Qué tiene que pasar para que tu reporte desaparezca
No basta con esperar. Como deudor moroso, hay tres cosas que sí pueden eliminar esa marca negativa antes de tiempo, y ninguna depende de una ley nueva.
- Pagar o normalizar la obligación: La cuenta regresiva de cuánto tiempo va a durar esa anotación arranca el día que pagas. Si no te has puesto al día con tus obligaciones ni tienes un acuerdo de pago vigente, ese conteo todavía no empieza.
- Aviso previo de la entidad: El artículo 12 de la Ley 1266 de 2008 obliga a la entidad, sea un banco, una cooperativa, un operador de telefonía o una fintech como Rayo, a avisarte por escrito al menos 20 días calendario antes de reportarte negativamente.
Si tu mora es igual o menor al 15% de un salario mínimo mensual, la entidad debe enviarte dos comunicaciones en fechas distintas antes de esos 20 días.
Si nunca te avisaron y te reportaron de todas formas, puedes exigir que el reporte se elimine por ese incumplimiento.
- Reclamación por dato falso, desactualizado o irregular: Si esa información no es cierta (ya pagaste y sigue apareciendo como mora activa, el monto está mal, o la deuda ya prescribió), puedes reclamar.
Se llama derecho de habeas data y te permite, como titular de la información, exigir la corrección directamente a la entidad que reportó o a la central de riesgo. Ninguna de las dos te puede dejar sin respuesta.
Ninguna de estas tres condiciones depende de una ley nueva.
Son derechos que ya existen bajo la Ley 2157 de 2021.
Qué puedes hacer mientras tu reporte sigue activo
Pagar la deuda, ganar una reclamación o llegar al tope de vencimiento de esa anotación negativa. Ninguna de las tres pasa de un día para otro.
Mientras esto se resuelve, esa marca sigue activa. Y esto es justo lo que la mayoría de bancos usa para rechazar una solicitud de crédito automáticamente.
En esta etapa es donde fintechs como Rayo evalúan tu capacidad de pago con otros criterios, dándote la posibilidad de acceder a un préstamo aunque estés reportado en centrales de riesgo. No consultamos Datacrédito ni TransUnion.
En cambio, miramos cómo te has comportado con otro tipo de obligaciones, como servicios, arriendo o tu plan de celular.
En Rayo enviamos enviamos una pre-notificación, donde informamos que no ha ingresado el pago de la cuota y invitando a ponerse al día.
A partir de esta ultima notificación contarás con 20 días para ponerte al día y evitar un reporte en las centrales de riesgo.
Al final la decisión depende de qué necesitas resolver primero. Si lo que quieres es que esa marca desaparezca, la reclamación por dato falso o simplemente cumplir el plazo siguen siendo tu único camino real.
Por otro lado, si lo que necesitas es un crédito o financiamiento mientras eso pasa, ahí sí tienes opciones al alcance de tu mano.
Solicita tu crédito en línea en minutos como un Rayo.
Preguntas frecuentes sobre la ley de borrón y cuenta nueva
¿Está vigente la ley borrón y cuenta nueva en Colombia?
Sí, está vigente con la Ley 2157 de 2021, y aplica a cualquier persona con reporte negativo en cualquier central de riesgo en Colombia.
¿Qué pasó con el proyecto Borrón y Cuenta Nueva 2.0?
Se radicó en 2025 en la Cámara y se hundió el 20 de mayo de 2026. No se convirtió en ley, así que no dio ningún alivio adicional a los reportados.
¿Cuánto dura mi reporte negativo si ya pagué la deuda?
El doble del tiempo que estuviste en mora, contado desde que pagaste, con un tope de 4 años sin importar el monto. Si nunca pagas, el dato caduca a los 8 años desde que empezó la mora.
¿Puedo pedir que borren mi reporte antes de tiempo?
Solo si hay un error, por ejemplo un dato falso, desactualizado, o si la entidad no te avisó con los 20 días que exige la ley. También si ya pasaron los 8 años de caducidad y sigue apareciendo. Fuera de eso, el plazo legal es el que aplica.
¿Existe alguna ley para salir de Datacrédito y eliminar la deuda que debo?
No. Ni la Ley 2157 ni el proyecto 2.0 borran la deuda. Aunque tu reporte desaparezca, sigues debiendo, y el acreedor puede seguir cobrándote o demandarte.
¿Qué pasa si me reportaron por una deuda que no es mía por suplantación de identidad?
Si alguien usó tu identidad sin tu consentimiento para sacar un crédito o servicio a tu nombre, eso es suplantación de identidad, y la Ley 2573 de 2026 obliga a la entidad a suspender de inmediato el cobro y el reporte en cuanto denuncias el caso.
Tienen 10 días hábiles para resolverlo, y si confirman el fraude, tu reporte queda marcado “Víctima de Falsedad Personal” sin afectar tu score.
Esto es distinto a prestar tu identidad o tus datos a otra persona de forma voluntaria: en ese caso, la ley no te protege como víctima, porque el crédito sí se hizo con tu autorización.
¿Cómo limpio mi historial en Datacrédito sin pagar?
No hay forma legal de hacerlo fuera de un error o el plazo legal. Cualquier oferta que prometa borrar tu reporte sin pagar y sin ese tipo de error es una señal de fraude.
¿Rayo me presta si tengo un reporte negativo vigente?
Sí. Evaluamos tu capacidad de pago actual, no tu reporte en Datacrédito ni TransUnion. Si quieres empezar con un monto pequeño, el Cupo Mini va de $100.000 a $300.000.
