Un día cualquiera del mes, digamos un jueves, necesitas $100.000 para algo puntual. Un arreglo en casa, una compra que no planeabas o un mantenimiento.
Para eso tienes un cupo de $300.000, el monto máximo que una empresa de crédito deja disponible para ti en tu celular.
Usas esos $100.000 de tu cupo, los pagas el día 15 y vuelven a estar disponibles para cuando los necesites de nuevo. Un crédito rotativo es eso. Un cupo de dinero que usas por partes y que se libera cada vez que pagas.
La forma más fácil de entenderlo es verlo funcionar, así que recorremos un mes completo con ese mismo cupo de $300.000.
Tu cupo de $300.000, qué usas, qué queda y cuándo vuelve
En este recorrido verás:
- Cuánto cupo te queda cada vez que usas una parte
- Qué pasa con tu cupo cada vez que pagas
- Qué revisar antes de una nueva utilización, es decir, antes de volver a usar tu cupo
Día a día cómo se mueve un cupo crédito en un mes
Piensa en tu cupo como un camino que recorres por tramos, con un crédito que llevas en tu celular. En cada tramo usas lo que necesitas, según lo que tu capacidad de pago puede sostener, y cuando pagas recuperas ese monto de tu cupo.
Las cifras de este recorrido son ejemplos. Los costos y la tasa efectiva anual pueden variar según el tipo de cupo, y los puedes consultar en la calculadora de tu cupo antes de solicitarlo.
Primera utilización de $100.000 y te quedan $200.000
Un día cualquiera, digamos el día 5 del mes, tienes un gasto que cubrir o un cambio importante que quieres hacer. Esta vez es algo que no puede esperar, y decides usar $100.000 de tu cupo.
Cada vez que usas una parte de tu cupo, eso se llama utilización. Esta es la primera del mes.
Tu cupo sigue siendo de $300.000. Lo que cambia es cuánto tienes disponible, que ahora son $200.000.
Al hacer la utilización eliges en cuántas cuotas quincenales la pagas: 1, 2 o 3, que equivalen a 15, 30 o 45 días. Aquí eliges 1, y tu primera fecha de pago es el 15.
Segunda utilización de $100.000 y te quedan $100.000
El día 12 del mes sale otro gasto y usas otros $100.000 de tu cupo. Ahora tienes dos utilizaciones activas al mismo tiempo.
Tu cupo disponible es lo que queda después de las dos, $100.000.
Ojo con la fecha. Tu fecha de pago depende del día en que usas el cupo.
Del 22 al 31 o del 1 al 6, pagas el siguiente 15.
Del 7 al 21, pagas el siguiente 30 (en febrero, el último día del mes).
La primera utilización, del día 5, se paga el 15. Esta segunda, del día 12, se paga el 30.
Pagas la primera utilización y tu cupo sube a $200.000
Llega el 15, la fecha que tenías marcada, y toca pagar la primera utilización, con sus costos respectivos (intereses, comisión de disponibilidad, fianza e IVA). Con ese pago, los $100.000 que usaste vuelven a tu cupo.
Tu disponible sube a $200.000 y ya puedes contar con ellos para lo que venga. La segunda utilización sigue activa, y se paga el 30.
Pagas la segunda utilización y tu cupo vuelve a $300.000
Llega el 30 y cierras el mes pagando la segunda utilización, también con sus costos. Con las dos pagadas, tu cupo vuelve a estar completo, con los $300.000 disponibles.
Así se ve un mes de principio a fin. Usaste dos veces, pagaste dos veces y terminaste con el cupo entero.
Antes de una nueva utilización, revisa dos cosas: cuánto cupo tienes disponible y que estés al día con tus pagos.
El mismo mes con un cupo de $1’000.000
Repetimos el mes, esta vez con un cupo de $1.000.000. Hoy quieres pagar una formación de $350.000 y la cubres con tu cupo. Te quedan $650.000.
En dos semanas hay otro gasto que debes cubrir y usas $500.000. Ahora tienes dos utilizaciones activas: $850.000 en uso y $150.000 disponibles.
Cuando llega la fecha de pago de la primera utilización, pagas con sus costos y los $350.000 que usaste vuelven a tu cupo. Tu disponible sube a $500.000. Cuando llega la de la segunda, pagas y vuelves a tener los $1.000.000 disponibles.
Mientras una utilización sigue sin pagar, cuenta como cupo en uso y tu disponible baja. Cada vez que pagas, ese monto vuelve a tu disponible. Para volver a usarlo, necesitas estar al día con tus pagos.
Cada utilización tiene su propia fecha de pago. Si la usas entre el 7 y el 21, la pagas el 30. Si la usas entre el 22 de un mes y el 6 del siguiente, la pagas el 15.
Estas cifras son un ejemplo. Tu cupo puede ajustarse a tus necesidades, dentro del rango que ofrece Rayo y según el cupo que se te asigne.
Cuánto tienes, cuánto usaste y cuánto te queda en tu cupo
Si tu cupo es un camino que recorres por tramos, estas tres cifras son tu mapa: cuánto tienes, cuánto recorriste y cuánto te falta.
- Cupo total es cuánto tienes. Es el monto máximo de tu cupo.
- Cupo utilizado es cuánto usaste. Es la suma de las utilizaciones que siguen sin pagar, sean una o varias.
- Cupo disponible es cuánto te queda. Es el número que revisas antes de una nueva utilización.
Tu cupo, listo para tu siguiente meta
Del primer día que decidiste financiar tus metas hasta el último pago, tu cupo hizo siempre el mismo movimiento.
Salió, volvió y quedó listo para el siguiente tramo. Eso es un crédito rotativo, un cupo que usas por partes y que se libera cada vez que pagas.
Antes de usarlo, mira tus tres números y usa solo lo que tu capacidad de pago puede sostener.
Preguntas frecuentes sobre Crédito rotativo
¿Qué significa que un crédito sea rotativo?
Significa que el cupo se renueva a medida que pagas.
Usas una parte, la pagas y ese monto vuelve a estar disponible para una nueva utilización, siempre dentro del cupo total que tienes asignado.
No tienes que pedir un crédito nuevo cada vez que lo necesitas.
Solo si quieres ampliar el Cupo total o mejorar tus condiciones.
¿Cómo se paga un crédito rotativo?
Cada utilización se paga por separado, en cuotas.
En tu cupo de crédito de Rayo eliges pagar en 1, 2 o 3 cuotas quincenales,. Ten presente que la fecha de pago depende del día en que usaste parte de tu cupo o el cupo completo.
Cuando pagas una utilización, con sus costos, ese monto vuelve a tu cupo disponible.
¿Es bueno o malo tener un crédito rotativo?
Depende de cómo lo uses. Puede servirte para cubrir gastos puntuales sin pedir un crédito nuevo cada vez, y usas solo lo que necesitas.
Como toda deuda, tiene costos, y su desventaja está en usar más de lo que tu capacidad de pago puede sostener.
Antes de cada utilización, revisa tu capacidad de pago, sin dejar al lado tus obligaciones.
¿Qué es mejor, un crédito rotativo o una tarjeta de crédito?
Las dos funcionan con un cupo que se libera a medida que pagas, y la mejor opción depende de para qué necesites la financiación. Una tarjeta de crédito sirve para pagar compras en comercios físicos o en línea. El cupo de un crédito rotativo, como el de Rayo, te da dinero para usarlo por partes y pagarlo en hasta 3 cuotas quincenales.
Antes de decidir, compara en cada caso la tasa, la comisión o cuota de manejo y las fechas de pago..
¿Cuál es el interés de un crédito rotativo?
El interés de un crédito rotativo depende de la entidad, del plazo y del monto. Los topes de las tasas están regulados por la Superintendencia Financiera, que certifica la tasa de usura vigente.
En el cupo de Rayo ves la tasa y los costos asociados al momento de calcular tu préstamo en línea. Además del interés, cada utilización incluye la comisión de disponibilidad, la fianza y el IVA.
¿Qué significa saldo rotativo?
El saldo rotativo es la parte de tu tarjeta de crédito que no pagas completa en la fecha de pago. Ese valor queda financiado con intereses y pasa al siguiente periodo.
Por ejemplo, si compras $500.000 con tu tarjeta y en la fecha de pago abonas $200.000, los $300.000 restantes quedan como saldo rotativo y generan intereses hasta que los canceles.
En el cupo de Rayo, cada utilización tiene sus cuotas y fechas de pago definidas desde el inicio. Si usas $300.000, sabes en cuántas cuotas los pagas y cuándo, y al pagarlos ese monto vuelve a tu cupo disponible.
¿Cuánto tarda en llegar el dinero cuando uso mi cupo?
Nuestro depósitos funcionan de acuerdo a la hora y el día en que haces tu solicitud de desembolso. En un día hábil y antes de las 2:00 p.m., el desembolso puede reflejarse el mismo día. Si lo pides fuera de ese horario o en fin de semana, se reflejará el siguiente día hábil.
Por Sebastián Rosas, copywriter y estratega de contenido en fintech.
Revisado por Bernardo Arce, CEO de Rayo Credit y profesional con más de 15 años de experiencia en el sector financiero.
